銀行互金如何相愛相殺？ 聯合貸款：收入多按放貸出資比例同比分成

作者：謝水旺 鮑之晗 來源：21世紀經濟報道

導讀

所謂聯合貸款模式，一般來說，客戶通過互聯網公司的入口申請貸款，銀行和互聯網公司聯合出資、風控、貸後管理等，收入和風險按出資比例各自獲取和承擔。

“互聯網平台在前台賺錢，而銀行金融產品同質化，僅是資金提供方角色。”近日，麥肯錫報告如此描述互聯網公司對銀行的衝擊。

於是，2017年，銀行與互聯網平台的合作簽署如火如荼。四大行分別牽手BATJ頗受關注。但麥肯錫報告指出，銀行業與互聯網企業合作風生水起，然而真正產生成果的寥寥無幾。

其中一項重要內容就是聯合貸款業務。互聯網公司看上了銀行的資金優勢，銀行則看上了互聯網公司的客戶、場景等優勢，雙方一拍即合，效仿微眾銀行的聯合貸款模式，隻不過主體變成了銀行和互聯網公司。

此前，互聯網公司旗下網絡小貸公司利用資產證券化等融資方式，超杠杆放貸，又不受地域限製，儼然一家零售銀行。

2017年下半年以來，網絡小貸監管政策收緊，其資金來源受到限製。互聯網公司開始謀求改變，以適應新的監管環境。

在此背景下，以螞蟻金服為例，2017年12月，螞蟻金服先是宣布對旗下兩家小貸公司增資82億元，將其注冊資本大幅提升至合計120億元；今年2月，又傳出螞蟻金服正在申請消費金融牌照的消息，該消費金融公司將設在重慶。

今年3月，螞蟻金服方麵曾透露，今年將探索開放花唄、借唄業務，嚐試與銀行等金融機構合作。5月，螞蟻金服旗下消費信貸產品花唄宣布向銀行等金融機構開放。

那麽，聯合貸款模式具體如何？銀行對此有何態度？監管政策又是怎樣？對此，21世紀經濟報道記者采訪了多家銀行人士，進行了深入了解。

銀行和互聯網公司的貸款合作主要有兩種，即助貸和聯合貸款，監管要求助貸回歸本源，互聯網公司更多扮演客戶資料的收集和推薦，而聯合貸款模式，互聯網公司則參與更深一點。

所謂聯合貸款模式，一般來說，客戶通過互聯網公司的入口申請貸款，銀行和互聯網公司聯合出資、風控、貸後管理等，收入和風險按出資比例各自獲取和承擔，一般來說，銀行出資85%左右，互聯網公司出資15%左右，不同銀行和互聯網公司的出資比例會有差別；互聯網公司可以按約定比例獲得一定收入，作為客戶推薦、數據支持、貸後管理等服務費用。

近日，21世紀經濟報道記者曾申請借唄，最多可借6500元，借款期限3個月或6個月，選擇實際資金用途（如個人日常消費、裝修、旅遊、教育、醫療等，但禁止用於購房、投資及各種非消費場景），記者申請了1000元借款，期限3個月，每月等額本息還款，總利息24.76元。

借唄頁麵顯示，放款機構為重慶市螞蟻商誠小貸公司和一家城商行。不到一分鍾內，記者的銀行卡便收到1000元資金。

關於聯合貸款模式，華東某城商行相關人士向21世紀經濟報道記者做了詳細介紹，他表示，客戶線上申請貸款產品，經互聯網公司初審後，客戶相關資料就會以加密方式提交給銀行，銀行審核通過後，告知互聯網公司放款。

“每個月我們會告訴互聯網公司，這個月分配多少資金，互聯網公司會根據自己合作銀行的情況來做分配，合作銀行資金委托其他銀行托管，進行代收代付，合作銀行會看到每筆資金的情況。一般來說，如果某個客戶由某家銀行提供貸款了，以後都會分配到這家銀行。”上述華東城商行相關人士表示。

他繼續介紹，在客戶授權的情況下，銀行會查詢個人征信報告，過件率會根據實際情況波動。“例如，有的客戶擊中了我們的黑名單或者資質不達標，我們會拒絕放款。”

至於收入分成方麵，銀行會定期向監管報送相關材料，包括實際利率，紅線是不能向客戶額外收費，比如砍頭息、服務費等。“比如產生100元利息收入，我們按出資比例享受生息資產收入，然後按收入的約定比例給互聯網公司，作為客戶推薦、數據支持、貸後管理等服務費用。”

比如貸後管理，雙方合作催收，不過互聯網公司的線上催收也有自身優勢。

多家合作銀行人士告訴21世紀經濟報道記者，和螞蟻金服、度小滿金融等互聯網公司合作，在長尾客戶獲取和風控方麵，互聯網公司確有優勢，目前不良率均較低，風險可控。

目前聯合貸款業務大概運作半年，處於初步探索階段，還沒大規模投入，不過，銀行人士對此態度分化。

上述華東城商行相關人士認為：“互聯網客戶的獲取和風控是最大的難點，通過和成熟的互聯網公司合作，建立人行征信和外部征信風控的機製，作為零售業務的一個探索方向。”

“這個業務對全行來說，占比很小，在零售業務中占比也不高。我們還是優先服務自己的客戶。”上述華東城商行相關人士稱。

他還稱，也會考慮在銀行自主風控的前提下和有各類消費場景、符合資質要求的合作方開展合作。

不過，也有銀行人士認為，聯合貸款模式隻是過渡階段，銀行不甘心淪為互聯網公司的資金提供方。

“我們不是太心甘情願賺這個錢，會有個過渡階段，暫時取代不了他。這個我很被動，我的命運掌握在他的手上，不是我們希望的模式。”華東某城商行高管告訴21世紀經濟報道記者。

該城商行高管稱，無論銀行還是互聯網公司，現在個人互聯網業務盈利表現在理財、網貸、支付、數據輸出、技術輸出等五個方麵。

“我行暫時不進行技術輸出，而數據輸出服務涉及客戶權益保護，我行也非常審慎。支付方麵我行獲取手續費有限，我行更加看重其派生價值。我行未來發力點主要在自主網貸和投資理財。”該城商行高管表示。

相比銀行，一批互聯網公司通過擁有流量、場景、數據等優勢，網貸已經為其貢獻了很多收入。

“互聯網公司找銀行，主要提網貸合作，銀行更像資金提供方。坦白講，這隻是個過渡階段，我行已在發力自主網貸業務。怎麽做?就是要用我行擁有的核心風控能力，更進一步探索實現我行現有客戶、數據、場景基礎上的自主網貸，這個能夠實現，將是銀行係的很大突破。”該城商行高管稱。

也有城商行高管反映：“有個別互聯網公司希望白名單用戶都能獲得貸款，比較強勢，我們也在磨合中，也在關注不良情況，不過，這種合作不排他，我們也跟其他互聯網公司有此合作。”

“資金提供方比較片麵，我們深度參與風控，雙方製定規則，類似自營。”也有銀行人士不同意這個說法，但如有合作銀行“無腦”提供資金，應該避免。

不過，也有銀行人士提到，目前聯合貸款模式並無明確監管政策。

“銀行和互聯網公司做聯合貸款業務，可能存在瑕疵，需要等待監管落地，否則一切都為時尚早。”一家互聯網銀行人士告訴21世紀經濟報道記者。

2017年12月，監管下發《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》稱，銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控製等核心業務外包。“助貸”業務應當回歸本源，銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求並保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。

螞蟻金服方麵曾強調，未來螞蟻與機構的合作方式，將嚴格按照新規要求，由金融機構自主風控，螞蟻同時也會做風險評估，發揮1+1大於2的功效，進一步防範風險，但審批額度以機構終審結果為準，螞蟻不會兜底。

“關鍵是實現實質風險防控，目前業務的開展方式實質風險的最終防控還是在銀行。”上述華東城商行相關人士表示：“我們在開展業務前，向當地監管報備了，並且每月匯報業務開展情況。”

多家銀行人士告訴21世紀經濟報道記者，在和當地監管的溝通過程中，當地監管最關心兩點，一是客戶審批問題，業務流程如何，風險控製有沒有外包；二是資產質量問題，對合作方的把控如何，對資產質量的持續性監控和管理。

不過，早在2017年8月，監管便曾下發《民營銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（征求意見稿），首次規範聯合貸款業務。但據21世紀經濟報道記者了解，後來並未下發正式稿，原因在於，有監管人士認為，除了民營銀行，其他商業銀行也有互聯網貸款業務，應該製定統一的監管政策。

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