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年金保險淺談

發表日期:2018-09-15 09:43:57 作者: Clement 標籤: 分類:


一、年金是什麼?

 

應該說對客戶來講,年金是一個比較陌生的概念,通俗點說:以教育金、養老金為例,那種返還型的保險,專業的名稱叫做年金保險,當然教育金和養老金有區別,教育是一個階段,養老是另一個階段,對比而言,教育金返還是一個時期(初中、高中、大學、立業定時返還,基本上到30歲就完了),所以叫做即期年金。而養老金返還是活多久就返多久(比如從55歲開始領,一直到88歲,基本上而言是返還了一輩子,當然大部分人其實活不了這麼久,當然也有極個別的可能超過90歲),這個叫做終身年金。

 

他的特點:強制儲蓄,定時返還,絕對不會虧本(這個是大多數人比較看重的),我曾經也遇到這類客戶:他也認同保險,但很明顯沒有真正弄懂保險的作用(也就是不會用這個工具);按照他的話來說就是有錢就買點,總之不會錯,當然我們要這樣看:買保險沒有錯,但是如何買才是合理的、科學的、有價值的、將錢花在了刀刃上,這個才是可取的;

 

以前學習的時候,老師會這樣舉個例子:同學們如果今天你們要去穿越沙漠,你是願意背着一桶水穿越,還是每隔1公里,給你放一瓶水,你只需要走到制定的地點直接取水就好?

 


年金保險就是這個意思,每年給你的是固定、等額、按時的錢,money,這個就叫做終身現金流,你想想這樣的情況:60歲之後(每年或者每月)按時可以收到保險公司給的一筆錢,是什麼感覺?年輕的時候做了這樣的規劃,每年或者每月都有一筆確定的錢進賬,這是不是一件非常非常好的事情呢?

 

二、年金的價值

 

說點大白話,為什麼我們需要規劃年金?

 

從教育來看,在一個時期是強制性固定的支出,如果提前做這樣的規劃當然是非常好的,即使遭遇家庭的重大變故,這些錢可以按時、確定的支出,確保小孩的教育能夠按照父母的計劃或者金錢方面的準備,幫助小孩實現教育的理想;

 

養老是一個非常大非常大的話題,就算是寫2萬字也不一定說清楚這個話題,我們就做一個簡單、宏觀或者說是框架性的思考來討論:

 

a、長期的通貨膨脹是必然的一個發展趨勢,也就是錢會變得不值錢,但是年金保險可以給到一個確定的、固定的數額而不會影響,況且年金還附帶分紅功能,雖然紅利是不確定的,但是長周期的持續分紅,足以抵禦通脹帶來的貨幣貶值,而能夠保證金錢的使用價值,這種理財的功能是保險可以確定給到客戶的利益;


 b、中國已經邁入了老齡化社會,養老的人口群體持續加大,養老的社會壓力持續增加,而分擔養老壓力的一個方式必然要使用商業養老保險,這裏我們可以看到中國的養老金體系就是三根支柱:社保、企業年金、商業保險;

 


國家的養老保險只能是基礎的保障,僧多粥少,廣覆蓋、低保障;企業的年金只是針對部分群體,一般的企事業單位是沒有此等福利的,不能用作社會的全面性福利。而且社保也好、年金也好,都面臨着政策性風險,國家可以隨時做政策的調整,變動性非常的大,三者當中只有商業保險是確定的,自己繳費自己享受成果,真正的自力更生,自己給自己確定保障。

 

C、經常有人說,我有房子、我賺足夠的錢、我還有子女等等方法,難道這些辦法不是養老的準備嗎?當然可以應對養老,而且我一般也這樣建議客戶,多渠道、多方法的規劃自己的生活,才能降低系統性的風險或者是養老風險,但是各位,上面提到的辦法真的是靠譜而確定的嗎?值得細想

 

房子的變現是一個問題,歲數大了,還要去收租金,還要跟租客進行討價還價,精力是肯定是一個問題,有人說到老了,我房子賣了不是簡單了,這肯定算方法,不過歲數大了,手裏留着一大筆錢,安全不安全?這也是值得思考的事情;


賺足夠的錢,在55歲前實現財務自由,這是大多數人的人生夢想,只可惜大部分人最後不光沒有實現財務自由,甚至連養老的生活還要靠國家的社保,去看看現在那些經常對共產黨不滿的人,對社會不滿的人,他們的收入主要來源在哪裏?國家的基礎保障,這也算是一個奇葩的結局;靠子女,這個靠譜不靠譜?知哥就說一句:啥年代了,靠自己比什麼都靠譜!

 

D、如果是針對高凈值客群來說,也就是有錢人,年金的功能更強大,當然這個話題我們也不細講,畢竟大多數人不是富二代,一旦涉及到家庭財富的傳承、財富的管理、婚姻資產規劃,年金這個保險工具是非常非常有價值的,大家記住這句話就可以了:控制權、受益權、所有權三權合一,這裏面涉及的是婚姻法、公司法、合同法、保險法的專業知識了,所以擁有年金我們就真正擁有了主動權,能夠更加從容的管理、規劃生活;

 


三、如何規劃年金

 

其實規劃年金是一個非常大的話題:你要仔細考慮你的養老生活的基本收入,諸如國家給到自己的保障,自己的理財規劃,已有的資產配置等,還有養老金替代率,自己養老生活的基本訴求(包括基本的開支、養老生活是否要達到一定的品質,比如要不要旅遊、要不要考慮去哪裏養老?品質的醫療保障)等等等,這些都是非常有必要考慮的,當然你也不可能有一個非常確定和絕對的數額,但是什麼叫規劃?

規劃就是我們可以分階段、分現狀來做相應的準備,而隨着時間的的變動,我的規劃能夠越來越全面,權益越來越最大化,這才是一個規劃的思路;

 

需要注意的是:養老的規劃肯定是在基礎保障之後的,也就是說配置保險,一般而言:「買對、買齊、買全」三原則,但是年金類保險肯定是在壽險、重疾、意外之後的配置,保險、保險:「保障和風險轉移」,我們先將風險覆蓋,然後再去規劃品質生活,這個才是最可取的辦法;

 

附:意外、意外醫療、住院醫療、重疾、教育金、養老金、投資類(投連險、萬能險)這個也號稱家庭的七張保單

大家按照這個險種的配置買,問題就不會太大,但是具體買多少?根據自己家庭的實際財務測算來,每個家庭需要的保險是不一樣的!

 


最後:年金還具備理財功能,是家庭資產配置、理財的基石中的基石!記住下面幾點:


1、現金流規劃(固定、等額、等期的現金流入),還可以做終身現金流規劃

2、財富管理的工具,有錢人一定要擁有這個武器,有這想法就對了

3、控制權、所有權、收益權的統一,應對婚姻財富管理、公司資產隔離、財富傳承、財富控制等


 


本文來源:http://mp.weixin.qq.com/s?src=11×tamp=1536953223&ver=1122&signature=Rmuhbfb83WZ*N*Ezaked8i2dcD4TLY4mrVskMhQcxI1Qldk8Mxevfd4WfZoXko0cEE44OGFYZ2vPmvl65zfQQGmqVzLVIMSzYC*AtTg9l8SogOydHs*tsyKHQ5VXQ0M-&new=1

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