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年金保险浅谈

發表日期:2018-09-15 09:43:57 作者: Clement 標籤: 分類:


一、年金是什么?

 

应该说对客户来讲,年金是一个比较陌生的概念,通俗点说:以教育金、养老金为例,那种返还型的保险,专业的名称叫做年金保险,当然教育金和养老金有区别,教育是一个阶段,养老是另一个阶段,对比而言,教育金返还是一个时期(初中、高中、大学、立业定时返还,基本上到30岁就完了),所以叫做即期年金。而养老金返还是活多久就返多久(比如从55岁开始领,一直到88岁,基本上而言是返还了一辈子,当然大部分人其实活不了这么久,当然也有极个别的可能超过90岁),这个叫做终身年金。

他的特点:强制储蓄,定时返还,绝对不会亏本(这个是大多数人比较看重的),我曾经也遇到这类客户:他也认同保险,但很明显没有真正弄懂保险的作用(也就是不会用这个工具);按照他的话来说就是有钱就买点,总之不会错,当然我们要这样看:买保险没有错,但是如何买才是合理的、科学的、有价值的、将钱花在了刀刃上,这个才是可取的;

以前学习的时候,老师会这样举个例子:同学们如果今天你们要去穿越沙漠,你是愿意背着一桶水穿越,还是每隔1公里,给你放一瓶水,你只需要走到制定的地点直接取水就好?


年金保险就是这个意思,每年给你的是固定、等额、按时的钱,money,这个就叫做终身现金流,你想想这样的情况:60岁之后(每年或者每月)按时可以收到保险公司给的一笔钱,是什么感觉?年轻的时候做了这样的规划,每年或者每月都有一笔确定的钱进账,这是不是一件非常非常好的事情呢?

二、年金的价值

说点大白话,为什么我们需要规划年金?

从教育来看,在一个时期是强制性固定的支出,如果提前做这样的规划当然是非常好的,即使遭遇家庭的重大变故,这些钱可以按时、确定的支出,确保小孩的教育能够按照父母的计划或者金钱方面的准备,帮助小孩实现教育的理想;

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养老是一个非常大非常大的话题,就算是写2万字也不一定说清楚这个话题,我们就做一个简单、宏观或者说是框架性的思考来讨论:

a、长期的通货膨胀是必然的一个发展趋势,也就是钱会变得不值钱,但是年金保险可以给到一个确定的、固定的数额而不会影响,况且年金还附带分红功能,虽然红利是不确定的,但是长周期的持续分红,足以抵御通胀带来的货币贬值,而能够保证金钱的使用价值,这种理财的功能是保险可以确定给到客户的利益;

 b、中国已经迈入了老龄化社会,养老的人口群体持续加大,养老的社会压力持续增加,而分担养老压力的一个方式必然要使用商业养老保险,这里我们可以看到中国的养老金体系就是三根支柱:社保、企业年金、商业保险;


国家的养老保险只能是基础的保障,僧多粥少,广覆盖、低保障;企业的年金只是针对部分群体,一般的企事业单位是没有此等福利的,不能用作社会的全面性福利。而且社保也好、年金也好,都面临着政策性风险,国家可以随时做政策的调整,变动性非常的大,三者当中只有商业保险是确定的,自己缴费自己享受成果,真正的自力更生,自己给自己确定保障。

C、经常有人说,我有房子、我赚足够的钱、我还有子女等等方法,难道这些办法不是养老的准备吗?当然可以应对养老,而且我一般也这样建议客户,多渠道、多方法的规划自己的生活,才能降低系统性的风险或者是养老风险,但是各位,上面提到的办法真的是靠谱而确定的吗?值得细想

房子的变现是一个问题,岁数大了,还要去收租金,还要跟租客进行讨价还价,精力是肯定是一个问题,有人说到老了,我房子卖了不是简单了,这肯定算方法,不过岁数大了,手里留着一大笔钱,安全不安全?这也是值得思考的事情;


赚足够的钱,在55岁前实现财务自由,这是大多数人的人生梦想,只可惜大部分人最后不光没有实现财务自由,甚至连养老的生活还要靠国家的社保,去看看现在那些经常对共产党不满的人,对社会不满的人,他们的收入主要来源在哪里?国家的基础保障,这也算是一个奇葩的结局;靠子女,这个靠谱不靠谱?知哥就说一句:啥年代了,靠自己比什么都靠谱!

D、如果是针对高净值客群来说,也就是有钱人,年金的功能更强大,当然这个话题我们也不细讲,毕竟大多数人不是富二代,一旦涉及到家庭财富的传承、财富的管理、婚姻资产规划,年金这个保险工具是非常非常有价值的,大家记住这句话就可以了:控制权、受益权、所有权三权合一,这里面涉及的是婚姻法、公司法、合同法、保险法的专业知识了,所以拥有年金我们就真正拥有了主动权,能够更加从容的管理、规划生活;

三、如何规划年金

其实规划年金是一个非常大的话题:你要仔细考虑你的养老生活的基本收入,诸如国家给到自己的保障,自己的理财规划,已有的资产配置等,还有养老金替代率,自己养老生活的基本诉求(包括基本的开支、养老生活是否要达到一定的品质,比如要不要旅游、要不要考虑去哪里养老?品质的医疗保障)等等等,这些都是非常有必要考虑的,当然你也不可能有一个非常确定和绝对的数额,但是什么叫规划?

规划就是我们可以分阶段、分现状来做相应的准备,而随着时间的的变动,我的规划能够越来越全面,权益越来越最大化,这才是一个规划的思路;

需要注意的是:养老的规划肯定是在基础保障之后的,也就是说配置保险,一般而言:“买对、买齐、买全”三原则,但是年金类保险肯定是在寿险、重疾、意外之后的配置,保险、保险:“保障和风险转移”,我们先将风险覆盖,然后再去规划品质生活,这个才是最可取的办法;

附:意外、意外医疗、住院医疗、重疾、教育金、养老金、投资类(投连险、万能险)这个也号称家庭的七张保单

大家按照这个险种的配置买,问题就不会太大,但是具体买多少?根据自己家庭的实际财务测算来,每个家庭需要的保险是不一样的!

最后:年金还具备理财功能,是家庭资产配置、理财的基石中的基石!记住下面几点:

1、现金流规划(固定、等额、等期的现金流入),还可以做终身现金流规划

2、财富管理的工具,有钱人一定要拥有这个武器,有这想法就对了

3、控制权、所有权、收益权的统一,应对婚姻财富管理、公司资产隔离、财富传承、财富控制等


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