理財煩惱：樓宇按揭要求買火險，但我連家居保險包什麼都唔知！
理財煩惱：樓宇按揭要求買火險，但我連家居保險包什麼都唔知！
剛剛上車做業主，心情當然興奮，但當收到銀行寄嚟嘅通知，話要買火險先批到按揭，真係一頭霧水！身邊朋友個個都話買家居保險，但究竟家居保險包什麼？火險又係乜嘢？兩者有咩分別？如果你而家仲係傻傻分不清，唔使驚，呢篇文就會用最簡單直接嘅方式，幫你由零開始了解清楚。好多新手業主以為買咗銀行要求嘅火險就等於有晒保障，但其實呢個誤解好危險，因為一旦發生火災或意外，你可能會發現賠償金額同你想像中差好遠，甚至要自己倒貼一大筆錢。所以，我哋一於由開場嘅煩惱開始，逐步拆解每個問題。
問題分析：銀行為何指定要買火險？
首先你要明白，銀行要求你買火險，係因為佢係你層樓嘅債權人。你層樓係按揭嘅抵押品，如果發生火災、爆炸、颱風、水浸等意外，導致樓宇結構受損，銀行嘅抵押品價值就會下降。為咗保障自己嘅利益，銀行自然會要求業主購買火險，確保萬一有突發事件，保險公司會賠償維修樓宇結構嘅費用，銀行嘅貸款先至有保障。火險主要保障嘅係「樓宇結構」，例如牆壁、地板、天花板、窗門、水管、電線等等，即係間屋嘅「骨架」。但要注意，火險唔保障你屋企入面嘅傢俬、電器、裝修、甚至你自己嘅財物。呢度就衍生咗一個常見嘅誤區：以為火險就係家居保險。其實好多人都係咁諗，結果出事嗰陣先發現原來自己嘅貴重物品、新買嘅電視、梳化、甚至工人姐姐嘅醫藥費都冇得賠，咁就真係欲哭無淚。所以，搞清楚家居保險包什麼，先至係真正保護自己嘅關鍵。
解決方案一：先搞掂銀行要求——火險邊間好？
既然銀行係首要關卡，我哋首先要解決嘅就係「火險邊間好」嘅問題。大部分人會直接經銀行買火險，因為最方便，批核又快，唔使自己四圍搵。但呢個方法有個缺點：銀行提供嘅火險保費通常唔係最平，而且保障範圍可能同其他公司有出入。如果你想慳啲錢，可以考慮用按揭轉介服務，或者直接上網比較唔同保險公司嘅火險報價。好多大型保險公司都有獨立嘅火險產品，保費有機會比銀行平一至兩成。但喺選擇之前，你一定要留意一個重點：唔好重複保障！如果你住嘅係大型屋苑，管理公司可能已經為整棟大廈買咗一份「樓宇結構保險」（俗稱大廈火險），呢份保單會保障大廈嘅公共地方同結構。如果你自己再買一份火險，就要睇清楚保障範圍有冇重疊，否則白俾錢。最理想嘅做法係問清楚管理處或法團，了解大廈已有嘅保險，然後買一份「補足型」嘅火險，專注保障單位入面嘅室內結構（例如自己改動過嘅間隔、特色牆、地板等）。另外，提提你，火險嘅保費係按貸款額同樓齡計算，樓齡越新，保費通常越平。所以，如果你係買新樓或半新樓，火險邊間好嘅考慮可以更進取，因為競爭大，好多保險公司都願意提供優惠。
解決方案二：再解決自身需要——家居保險包什麼？
搞掂咗銀行要求之後，就輪到最貼身嘅保障：家居保險。好多人問家居保險包什麼？其實家居保險係一份「全包宴」，專為你單位內部嘅財物同埋你作為業主嘅責任而設。最基本嘅保障包括：傢俬、電器、衫褲鞋襪、首飾、收藏品等因火災、水浸、盜竊、颱風等意外而損毀或遺失。但真正令家居保險價值大增嘅，反而係一啲好多人忽略嘅項目，例如「第三者責任保險」。假如你屋企嘅窗門跌落街整親人、或者工人姐姐喺工作期間受傷，甚至你自己整親訪客，呢啲法律責任同醫療費用，家居保險都可以幫你賠償，每年保額動輒幾百萬，真係好重要。另一個實用嘅保障係「暫住津貼」或「臨時住宿費用」。如果單位因為火災或水浸而暫時唔住得人，保險公司會賠償你同屋企人去住酒店嘅費用，或者租短期住所嘅開支，每日津貼由幾百到過千蚊不等，視乎保單級別。仲有，好多保險仲會包埋「全球個人財物保障」，即係你去旅行時，帶出去嘅相機、電話、銀包等，如果被偷或損毀，都可以索償。另外，家居保通常都會包埋「法律責任保障」，例如你嘅寵物咬傷人、或者你嘅家居裝修整親鄰居，都可以得到保障。所以，家居保險包什麼唔係單單睇表面嘅財物保障，而係要睇清楚啲附加項目，先至知道買得值唔值。
解決方案三：度身訂造——按你屋企需要揀保險
揀選保險產品，千祈唔好求其是但。最好嘅做法係「度身訂造」。第一步，先確認你住嘅屋苑本身有冇防火、防盜設施。如果係新式豪宅，有24小時保安、閉路電視、自動灑水系統，咁你嘅盜竊同火災風險自然低啲，家居保險嘅保費可以揀基本級別。相反，如果你住喺舊樓、唐樓、或者村屋，保安設施相對薄弱，火災風險較高，咁就要買保障較全面嘅計劃，甚至可能要加購「水浸保障」或「門窗破壞保障」。第二步，按家庭人數同財物價值去調整保障額。如果你係一個人住，貴重財物唔多，基本計劃可能已經夠用；但如果你係一家四口，屋企有大量電子產品、名牌手袋、高級音響，甚至係專業攝影器材，咁就要提高財物總保額，同埋確保每件高價值物品（例如超過一萬蚊）係咪需要獨立申報。第三步，留意保單條款中嘅「自負額」或「墊底費」。一般保險都會有，即係每次索償你要自己俾嘅首筆金額。墊底費越高，保費越平，但萬一出事你要俾嘅錢就越多。建議揀一個自己負擔到嘅墊底費水平，唔好為咗慳少少保費而揀太貴嘅墊底費。最後，記得每年續保時都要重新評估一次，因為你屋企嘅財物價值同家庭狀況會變，保單都要與時並進。
用行動保護你嘅家
睇到呢度，你應該已經清楚曬火險同家居保險嘅分別，亦知道點樣去揀「火險邊間好」，同埋「家居保險包什麼」。其實只需要花半個鐘頭，上網比較幾間保險公司嘅報價，再仔細睇清楚保單條款，就可以為你同屋企人建立一個穩妥嘅防護網。千祈唔好等到真係出事嗰陣先後悔，因為保險最核心嘅價值，就係買一份安心。由今日起，就行動啦，好好保護你嘅安樂窩。
